Kredyt odnawialny

Banki oferują dziś drobnym przedsiębiorcom rachunek firmowy to w istocie pakiet produktów.
Wyłączając główny rachunek, z którym związanych jest kilka dodatkowych kont, w ramach jednej
głównej umowy daje on możliwość korzystania z wielu opcji, które w przeszłości oferowane były przez bank jako
odrębne produkty, aby z nich skorzystać, przedsiębiorca musiał zawierać dodatkowe
umowy, co marnotrawiło zarówno czas, jak i pociągało dodatkowe niepotrzebne koszty.
Opcje te dotyczą zresztą wszystkich
możliwych kategorii produktowych: kart, lokat, kredytów, alternatywnych form finansowania wydatków związanych z prowadzeniem biznesu
za pośrednictwem banku lub grupy finansowej, w ramach której on działa (w tym oczywiście zwłaszcza leasing i faktoring), a ostatnio coraz częściej produktów ubezpieczeniowych.
Warto przy tym zwrócić uwagę na
pewną prawidłowość. Tym bogatszy zakres pakietu, im bardziej nowoczesna forma prowadzenia rachunku. Oznacza to,
że najpełniejsze wersje pakietów oferowane są klientom korzystającym z wyłącznie internetowych kontaktów z bankiem.
W przypadku produktów o charakterze
lokacyjnym większość pakietów charakteryzuje się dużą różnorodnością
oferty. Przedsiębiorca może korzystać zarówno z klasycznych lokat terminowych, jak i tzw. overnightów. Podobnie jak to jest
w przypadku kont osobistych, przedsiębiorcy, na których firmowe rachunki trafiają znaczne kwoty, mogą coraz częściej
korzystać też w ramach pakietu z bezpłatnej usługi doradcy bankowego z zakresu zarządzania wolnymi środkami.
W wielu bankach, w ramach konta pakietowego,
przedsiębiorca może liczyć na debet lub kredyt odnawialny . O ile ten pierwszy może pomóc
głównie w uregulowaniu drobnych bieżących płatności, w sytuacji gdy cash flow (płynność finansowa)
naszego biznesu ulegnie chwilowemu zachwianiu, np. zapłaceniu składek na ubezpieczenia społeczne
i zdrowotne, o tyle kredyt odnawialny może być już spożytkowany na cele inwestycyjne, w tym
rozwój biznesu.
Choć banki zazwyczaj zachęcają swoich
klientów-przedsiębiorców do skorzystania z kredytu odnawialnego wizją uproszczonych procedur, to w praktyce
trzeba mieć na względzie okoliczności wskazanych poniżej. Zazwyczaj
przedsiębiorca ubiegający się o taki kredyt musi mieć nie zachwianą zdolność kredytową. By ją
udokumentować, będzie musiał przedstawić dokumenty prywatne, jak i zaświadczające o płynności finansowej naszego biznesu..
Jednak warto przebrnąć taką drogę
przez mękę choćby dlatego, że podobnie jak w przypadku konsumenckich kredytów odnawialnych później, zazwyczaj po
upływie roku, umowa jest automatycznie odnawiana. O ile rzecz jasna przedsiębiorca (kredytobiorca) terminowo regulował
należności, nie obniżył znacząco wpływów na rachunek. Praktycznie więc przedsiębiorca uzyskuje stały dostęp
do linii kredytowej, z której może dość korzystać elastycznie w miarę potrzeb rozwoju własnego biznesu.
Ma więc prawo sięgać po przyznane środki
dla poprawy płynności. Może też jednak kredyt ten potraktować jak klasyczny kredyt inwestycyjny. Z tym że zazwyczaj
roczny, chyba że umowa przewiduje automatyczne odnowienie się linii, bez konieczności spłaty całej pożyczonej kwoty
po upływie roku. Wówczas może to być kredyt wieloletni. W jednym i drugim przypadku w okresie kredytowania może
wówczas ograniczyć się do spłaty, w trybie miesięcznym, odsetek.